چرا باید از کارگزار وام کمک بگیریم؟

• اولین شرط لازم برای دریافت وام سهام عدالت دارا بودن برگه سهام عدالت و مدارک مربوط به آن و ثبت نام در این طرح است.

شرایط و مدارک مورد نیاز برای دریافت وام اشتغال بنیاد برکت برای مناطق محروم

بنیاد برکت از زیر مجموعه‌های ستاد اجرایی فرمان حضرت امام (ره) و اون هم خودش از زیرمجموعه‌های رهبری به حساب میاد (در واقع این مجموعه‌ها از مصادره‌ی اموال دیگران ایجاد شدن که با وقوع انقلاب جمع شدن در زیرمجموعه‌های رهبری) این وام اشتغالی که میده هم برای روستاییان هست. اگر شما در منطقه‌ی محروم زندگی می‌کنید می‌تونید از این وام استفاده کنید (احتمالا).

مبلغ این وام بستگی به شغلی داره که قصد راه اندازی اون رو دارید. و سود وام هم ۴٪ اعلام شده (در عمل ۵ درصد بود). جزئیات این وام رو از کارگزارتون بگیرید. اون زمان که من وام گرفتم به شغلی که معرفی کردم ۳۰ میلیون دادن. و اگر شما بتونید کاری با ۳۰۰ میلیون هم راه بندازید احتمالا بهتون این مقدار رو وام بدن. پس بستگی داره به شغلتون. اگر شغل شما به ۱۰ میلیون نیاز داشته باشه شاید ده میلیون بهتون پرداخت کنن. لطفا اگر فردی رو می‌شناسید که قبل شما وام گرفته، ازش راهنمایی بخوایید. چون با خوندن این متن ممکنه یک انتظاراتی در شما به وجود بیاد و بعد که مراجعه می‌کنید ببینید اینطورها نیست، من در حدی که برای خودم پیش اومده و از دیگران هم شنیدم برای شما توضیح میدم.

این متن رو برای اونهایی می‌نویسم که مثل من اول کار نمی‌دونستن برای گرفتن وام چه مراحلی رو بایستی طی کنن. من اینو می‌نویسم چون دلم می‌خواست همینها رو کسی به من توضیح می‌داد. نمی‌خوام شما مثل هم من ده‌ها بار برین بانک و برگردین. براتون لیستی از مدارک مورد نیاز این کار رو می‌نویسم که بانک احتمالا درست و حسابی بهتون نمیگه و فقط در بهترین حالت یه لیست میده به دستتون و بعدا متوجه میشید که ۳۰٪ اونها ضروری نبوده! ولی شما برای همون ۳۰٪ باید چند روز معطل می‌شدید. اما توجه کنید که این لیست فقط مربوط به بانک من بوده، و ممکنه بانک شما متفاوت باشه و از شما مدارک متفاوتی درخواست کنن:

مراحل و شرایط و مدارک دریافت وام

اول: تماس با بنیاد

اول از همه فکر کنم باید در شهر و روستای خودتون اول به دنبال شعبه ای از این بنیاد بگردین یا با شماره‌های ثبت شده در سایت (15 – 88532300-021) این سازمان یا ایمیل اونها ([email protected]) تماس بگیرید. یا از طریق فرم تماس سایت بنیاد، مستقیما ازشون بپرسین که در منطقه‌ی خودتون آیا می‌تونید این وام رو دریافت کنید؟ و اگر بله. بگید چطور باید اقدام کنید؟ آیا باید مستقیم به شعبه‌ی خاصی از بانک به خصوصی برید؟ من توصیه می‌کنم زیاد سوال نکنید ازشون! و سوال‌های ساده و سر راست کوتاه بپرسین. اما تا پاسخ پرسشتون نگرفتین ولشون نکنید. این توصیه شامل حال همه‌ی سازمان‌های دولتی/حکومتی میشه. و ناکارآمدی سازمان‌های حکومتی شامل حال این سازمان هم میشه و انتظار ندارید که مثل اپراتور دیجی‌کالا سر حوصله و با مهر و محبت بهتون جواب بدن (ولی اون‌قدرهام بد نیستن به هر حال).

دوم: معرفی شغل مورد نظر

بعد از راهنمایی احتمالا ازتون می‌خوان شغلی که قصد دارید روش وام دریافت کنید رو معرفی کنید، در اینجا بهتره تخصص یا فن این شغل که روش درخواست وام دارید رو بلد باشید. ترجیحا مدرک تحصیلی یا فنی و حرفه‌ای اون رو دریافت کرده باشید، اگر هم نداشتید طوری نیست، کافیه ادای تخصصش رو در بیارید! نمی‌دونم. برای من که جواب داد.😁 البته به این معنا نیست که من سرشون رو کلاه گذاشتم، چون کار من به تخصص عملی زیادی نیاز نداشت و با مطالعه هم می‌شد حداقل‌ها رو آموخت هر چند جای یادگیری عملی رو نمی‌گیره.

توصیه: من توصیه می‌کنم ازشون یه لیست کامل از کارهایی که احتمال دریافت وام رو داره دریافت کنید. من درخواست دادم و یه فایل PDF بهم دادن. یعنی اگر درخواست نمی‌کردم کوفتم بهم نشون نمی‌دادن، حتما خودتون همه‌چیزو باید بگید و هوای کار خودتون رو داشته باشید. و ببینید کار مورد نظر شما به کدوم‌یک از اونها نزدیک‌تر هست و روی همون حساب و با همون عنوان ذکر شده در لیست می‌تونید درخواست بدید، مثلا من با پرورش یه چیز خاص. گرفتم اما کار من پرورش اون چیز خاص نبود بلکه می‌شد با کمی اغماض اون رو پرورش یه چیز خاص دونست. اما حتما از کارگذار بنیاد برکت بپرسید چطور می‌تونید احتمال دریافت وام رو بیشتر کنید و عین بچه مثبت‌ها فقط یه درخواست خشک و خالی برای وام نکنید و برگردید. یه مقداری فشار و تلاش با احتمال بالا جواب میده. اگر شغل شما به ۳۰۰ میلیون نیاز داره همین رو اعلام کنید اما باید حرفتون رو اثبات کنید.

دقت کنید که هر شغلی مقدار خاصی وام بهش تعلق می‌گیره. دو سال پیش برای دام‌داری ۴۰ میلیون پرداخت می‌کردن. الان برای پرورش اسب شاید ۳۰۰ میلیون هم پرداخت کنن بهتون. اگر موبایل فروشی دارید در مناطق محروم شاید بهتون همین مقدار یا بیشتر رو بدن. اگر در حد چند میلیون لازم دارید به همین شکل. اما احتمال داره درخواست‌های مبالغ کمتر بیشتر پذیرفته بشه، اما به هر حال بستگی داره به کارگزار شما و اینکه چقدر باهاتون کنار بیاد.

قبلا گفته بودند که این وام رو راحت‌تر به کسانی میدن که زیر پوشش کمیته‌ی امداد یا تامین اجتماعی هستند. اما اخیرا شنیدم که این مسئله برعکس شده و اگر زیر پوشش باشید بهتون این وام رو نمیدن. به هر حال بهتره خودتون بپرسید زیر پوشش کمیته‌ی امداد یا تامین اجتماعی بودن آیا تاثیری داره یا نه.

سوم: تحقیق بنیاد در مورد توانمندی‌های شما و شغل مورد نظر شما و پذیرش/رد درخواست وام

این مرحله رو بنیاد براتون انجام میده و شما نیاز نیست کاری بکنید. بعد از مدتی (شاید یه ماه) درخواست شما رو قبول کنن. در این صورت بهتون یه بانک معرفی می‌کنن و بانک بهتون یه لیست از مدارک مورد نیازتون رو میده. مدارکی که از من خواستن و مدارکی که بهشون دادم و قبول کردن هم‌پوشانی زیاد نداشت و شامل اینها می‌شد:

چهارم: مدارک مورد نیاز برای دریافت وام بنیاد برکت

• افتتاح حساب: اگر در اون بانک (نه اون شعبه، بلکه کلا اون بانک به خصوص) حساب بانکی ندارید باید یک حساب باز کنید. شاید با ۵۰ هزار تومن حداقل.
• اصل و کپی کارت ملی و صفحه‌ی اول شناسنامه (به من اول گفتن همه‌ی صفحات اما بعدا فقط صفحه‌ی اول رو گرفتن مردم آزارها!)
• کارت پایان خدمت یا کارت موقت پایان خدمت (مثل همیشه)
• یک پوشه به رنگی خاص (شاید سبز)
• یک قبض از خونه برای اثبات اینکه خونه‌ی شما روستایی/مناطق محروم به حساب میاد. و بعدا خود بانک بهتون شاید یه فرم بده که مشخصات خونه از جمله کروکی و متراژ و حتی قیمت خونه رو هم درج کنید.
• یکی یا دو یا تعداد بیشتری ضامن. ضامن می‌تونه کاسب باشه یا کارمند باشه، یا بازنشسته باشه، یا حتی فقط فردی صاحب دسته‌ی چک باشه. اما هر کدوم از اینها که باشه در چند ماه (شاید دو ماه) گذشته نباید با بانک‌ها بدحسابی کرده باشه چون استعلام می‌گیرن. اگر ضامن کاسب بود باید کپی جواز کسب رو بیاره و یک عدد چک از خودش داشته باشه و خودش هم امضا کنه و تحویل بانک بده. اگر ضامن کارمند یا بازنشسته بود باید کپی فیش حقوقی رو بیاره (به من گفتن حکم کارگزینی و صورت حساب بانکی از دو ماه گذشته بیارید که بعدا فهمیدیم مدارک ضروری به حساب نمیان) به علاوه‌ی چکی که خودش داره و امضا می‌کنه و به بانک میده. و اگر هم ضامن فردی صاحب چک بود هم اشکالی نداره، به شرطی که بدحسابی با بانک نکرده باشه (درست مثل باقی ضامن‌ها).
• نکته ۱: اما یادتون باشه اینجا اما و اگرهایی وجود داره، تا اونجایی که من فهمیدم به تعداد ضامن‌هایی که درخواست می‌کنن و ما به بانک معرفی می‌کنیم، باید چک داشته باشن، اما اگر اینطور نبود و همه ی ضامن‌ها چک نداشتن، حداقل یک چک می‌گیرن ازتون (یعنی حداقل ممکن یک عدد چک هست که یکی از ضامن‌ها میده) به علاوه‌ی یک سفته. پس شد یکی از این دو مورد ۱- همه‌ی ضامن‌ها چک بدهند. ۲- حداقل یک ضامن چک بدهد به علاوه‌ی سفته.
• نکته ۲: تمام چک‌ها باید صیادی باشن (یعنی سیستم جدید چکی که بانک‌ها رو به هم متصل کردن و چک قدیمی ازتون قبول نمی کنن).
• اصل و کپی شناسنامه و کارت ملی ضامنین (که دوباره تمام صفحات رو خواستن و ما بردیم اما بعدا فهمیدیم تمام صفحات لازم نیست و غیرضروریه.)

درخواست‌های اضافی دیگر

غیر از اینها از خود من هم چک یا سفته خواستند که بعدا فهمیدم اگر همه‌ی ضامن‌ها چک داشته باشن، دیگه ضروری نیست که من چک یا سفته بدم.

گواهی کسر اقساط هم چه از خودم و چه از ضامنین خواستند اما فهمیدم ضروری نیست.

اون روزی که بهتون خبر میدن که درخواستتون قبول شده، احتمالا همون روزی نیست که آدرس بانک رو بهتون میدن که بهش مراجعه کنید، بلکه ممکنه دو هفته یا بیشتر طول بکشه تا تازه بگن کدوم بانک باید برید.

بعد هم وقتی به بانک مراجعه می‌کنید همون موقع دست ضامن‌های بی‌چاره رو نگیرید ببرید اونجا. من دیدم تو بانک بعضی‌ها دست معلم مدرسه که باید سر کارش باشه رو گرفتن همون روز اول بردن بانک! اول باید حساب شما افتتاح بشه و بعد درخواست وام شما در بانک ثبت بشه و بعد از مدتی شاید دو هفته‌ی دیگه بهتون بگن حالا تازه ضامن‌ها رو بیارید. و تازه هم من پیشنهاد میکنم (صرفا پیشنهاد) که مدارک ضامنین که بهتون گفتن و احتمالا مقداری با مدارک بالا فرق می‌کنه رو قبلش شخصا بگیرین ببرین بانک و صرفا وقتی مدارک ضامنین ردر بانک تکمیل شد و مطمئن شدید که استعلام حساب گرفتن از ضامنین و فهمیدن که اونها بدحساب نبودن، تازه می‌تونید ضامن‌ها رو ببرید تا تعدادی برگه رو امضا کنن و همونجا هم چک‌ها (و یا یا شاید سفته، اگر ازتون قبول کنن) رو تحویل بدن. در غیر این صورت ممکنه روزی که ضامنین رو می‌برید اونجا مدرکی کم و کسر باشه و باز بانک قبول نکنه و بعدا مجبور بشید دوباره ضامن‌ها رو بردارید ببرید بانک.

همینطور اگر با اون بانک حساب و کتاب قبلی هم دارین و مشتری خوب اون بانک بوده باشید شاید در درخواست وام خیلی بهتون ساده‌تر بگیرن. چطور؟ نمی‌دونم. اما فقط می‌دونم بانک‌ها برای مشتریای خوش‌حساب و پولدار می‌میرن و همه‌جوره براشون ساده می‌گیرن.

راستی من شنیدم که میگن ثبت نام کنید و بعد ممکنه رهاتون کنن و فراموش بشید، چون درخواست‌ها زیاد شدن. برای همین توصیه‌ی من نوعی که وام رو گرفته اینه که هر از چندی ازشون خبر بگیرید و همینطوری منتظر نمونید. این توصیه‌ی عمومی به کارآفرینان هم هست، که میگن این جزو روحیه‌ی کارآفرینیه که هیچ انتظاری از هیچکسی ندارند و همیشه خودشون چاره‌سازی می‌کنن. یک مثالش همینه که بهتره منتظر نمونیم تا کارها توسط بانک و کارگزاری انجام بشه و از خودمون چیزی اگر بر میاد عرضه کنیم.

بعد از دریافت وام

• وام رو که واریز کردن به حسابتون، خودتون باید یه بار تشریف ببرید بانک و برگه‌ی مشخصات قرارداد رو تحویل بگیرید که تعداد قسط‌ها همراه با تاریخ و مبلغ هر قسط رو براتون نوشتن، این کاغذ رو به گمانم قبل دریافت وام نمیدن، خودم چون درخواست نکرده بودم مطمئن نیستم در این مورد. شما می‌تونید درخواست کنید، شاید دادند.
• بعد که این برگه رو گرفتید می‌تونید برید توی یه ماشین حساب محاسبه‌ی وام بانکی و یه سری حساب و کتاب دیگه انجام بدید. کلا بازی کردن با این عددها غیر از مفید بودن، سرگرم کننده هم هست. مثلا بگید اگر بهره‌ی وام من، یک درصد بیشتر می‌شد هر ماه چند تومن دیگه بیشتر باید پول می‌دادم. یا هر بازی دیگه‌ای و کلا ادای باهوشا رو در بیارید.
• هزینه‌ی بیمه‌ی وام رو هم ازتون کم می‌کنن اما نمیگن و بعد از اینکه کم می‌کنن می‌فهمید. وام من حدود ۲۰۰ هزار تومن هزینه‌ی بیمه داشت. البته طبق قانون تا این زمان که این متن رو می‌نویسم بیمه کردن وام نباید اجباری باشه. اما به من نگفته بودن و فقط کم کردند. خب اینجا ایرانه دیگه، Welcome to Iran.
• نکته‌ای در باب تنفس پرداخت این وام: یعنی زمانی که بعد از پرداخت وام بهتون مهلت میدن که کار کنید و پول در بیارید بدون اینکه برای اون ماه قسط پرداخت کنید. اگر در این مورد ۶ ماه تنفس برای پرداخت وام شما اعلام شده باشه و مثلا با فاصله‌ی یک ماه به یک ماه در ۶۰ ماه بایستی پرداخت کنید، تعداد قسط‌هاتون میشه ۵۴ ماه (نه اون ۶۰ ماه دوره‌ی بازپرداخت) چون دوره‌ی بازپرداخت اقساط از زمانی که وام رو تحویلتون میدن حساب میشه نه زمان اولین قسط. بنابراین اگر قبل از اینکه وام رو بهتون تحویل بدن بخواید مبلغ هر قسط رو حساب کنید و یه برآورد از هزینه‌های آینده‌تون به دست بیارید باید مبلغ به علاوه‌ی سود رو برای وامی که بازپرداخت ۶۰ ماهه داره، تقسیم به این ۵۴ ماه کنیم. پس وام رو تقسیم به ۶۰ نکنیم، مگر اینکه تنفس برای پرداخت اعلام نشده باشه و هیچ تنفسی نداشته باشیم. یعنی باید زیرآبی بری.😉 پس این چیزیه که دوباره بهتون نمیگن اما بعد که وام رو همراه با اون کاغذ پرداخت اقساط رو گذاشتن کف دستتون متوجهش میشید.

مثال بعدی برای فهم بهتر این مسئله: اگر وام‌تون مربوط به پرورش گاو شیری باشه که در فایل PDF که به من دادن، نوشته شده ۴۰ میلیون بهتون وام میدن، ۶ ماه تنفس داره، ۶۰ ماه بازپرداخت داره، با فاصله‌ی هر ۶ ماه یکبار هم باید هر قسط رو پرداخت کنید. بنابراین مبلغ قسط وام‌تون بدون حساب سود (که من اینجا به دلیل پیچیدگی حساب سود، اون رو وارد محاسبات نمی‌کنم) میشه، ۹ تا قسط به علاوه‌ی اون نیم سال (۶ ماه) تنفس. چه جوری حساب کردم؟ ۶۰ ماه بازپرداخت رو تقسیم به ۶ ماه کردم شد ۱۰ تا قسط، چون شش ماه اول کار تنفس داره پس تعداد اقساط شما میشه ۹ تا. حالا ۴۰ میلیون رو تقسیم به ۹ ماه کنید میشه ۴.۵ میلیون تومن که هر شش ماه یک‌بار باید پرداخت کنید.

حالا که تا اینجا خوندین، اگر فرصتی در اختیار دارین، متنی که در مورد فاشیسم نوشتم شاید فرصت بدی برای پر کردن اوقات شما نباشه. اهمیتش از این بابته که فاشیسم در کمین ایرانیان نشسته. از جمله آذری‌ها، کرد، لر، بلوچ، سیستانی، آشوری، عرب، ارمنی، ترکمن، قشقایی، گیلک، مازنی و دیگر مردمان مناطق محروم. اگر آگاهی کافی به دست نیاریم یه سیستم حکومتی فاشیستی دیگه سرمون خراب میشه. زبونم لال.😉

۵ تفاوت اوراق تسه بانک مسکن و بانک ملی برای دریافت وام خرید خانه

طبق قانون بانک مرکزی افرادی که درخواست وام مسکن دارند، باید به بانک مسکن مراجعه کنند و برای افتتاح حساب یک ساله اقدام نمایند. از طرفی به‌منظور نوبت‌دهی و بهره‌مندی از وام مسکن تا یک سال اجازه برداشت از حساب مذکور، ممکن نیست. افرادی که توانایی صبر یک ساله به‌منظور دریافت وام را نداشته باشند، طبق قانون مصوب، اقدام به خرید اوراق تسهیلات مسکن می‌کنند. به‌نوعی این افراد با پرداخت مبلغی جهت خرید اوراق تسه ، نسبت به حالت عادی برای دریافت وام در اولویت می‌گیرند.

تفاوت‌های اوراق تسهیلات بانک ملی و تسه بانک مسکن

شرایط دریافت وام، نحوه خرید، مبلغ وام دریافتی و مدت باز پرداخت و سایر شرایط اوراق تسه بانک ملی و بانک مسکن با یکدیگر متفاوت هستند که در این مقاله از سایت پرشیا بورس به آنها اشاره میکنیم.

سقف سنی وام

برابر مقررات فعلی بانک مسکن، تسهیلات از محل اوراق صرفا به املاک تا ۲۰ سال ساخت از تاریخ صدور پروانه ساختمانی پرداخت می‌شود.

املاک ۲۰ تا ۲۵ ساله نیز می‌توانند حداکثر ۳۵ میلیون تومان وام از محل اوراق دریافت کنند. اما املاک بیش از ۲۵ سال هرگز امکان برخورداری از وام بانک مسکن را ندارند.

این در حالی است که بانک ملی سقف سنی آپارتمان برای استفاده از وام بدون سپرده را حذف کرده و این نوع وام مسکن صرفا بر این اساس که رقم آن تکافوی حداکثر ۸۰ درصد از ارزش نهایی ملک را داشته باشد، پرداخت می‌شود.

دسترسی به تسهیلات

بانک مسکن به منظور ایجاد محافظ قیمتی برای اوراق مسکن، دو اهرم را طراحی کرده که یکی از آنها ممنوعیت مبادله اوراق تا چهار ماه پس از خرید و دیگری تعیین سقف روزانه خرید تا ۲۴۰ فقره اوراق است.

اما بانک ملی فعلا چنین ابزارهایی را به‌کار نگرفته و خرید و فروش اوراق با هر تعداد و بلافاصله پس از خرید، ممکن و میسر است و این موضوع نگرانی درباره موج‌سواری روی قیمت اوراق «تملی» در ماه‌های آینده را بیشتر می‌کند.

سقف مبلغ وام

میزان جعاله بانک ملی نصف بانک مسکن بوده و تسهیلات بدون سپرده و بدون اوراق ۱۰ میلیون تومانی نیز صرفا به بانک مسکن اختصاص دارد.

مدت بازپرداخت وام

سقف تسهیلات خرید مسکن از محل اوراق در هر دو مدل ۱۲ ساله و با سود 17.5 درصد تعیین شده است، اما مدت بازپرداخت جعاله بانک مسکن ۵ ساله و مدت بازپرداخت جعاله بانک ملی سه ساله است.

میزان اوراق متعلقه به صاحب حساب

در بانک ملی پس از یک سال معادل ریالی یک برابر موجودی تا سقف ۳۸ میلیون تومان اوراق به دارنده حساب تعلق می‌گیرد. اما در بانک مسکن پس از گذشت یک سال معادل ریالی ۲۷ درصد از میزان سپرده، اوراق پرداخت خواهد شد.

وام اوراق مسکن یا تسه چیست؟

اوراق تسهیلات مسکن یا اوراق تسه نوعی حق تقدم در دریافت وام به حساب می آیند. یعنی با دارا بودن این اوراق دیگر نیازی نیست برای دریافت وام مدت زمان زیادی در انتظار بمانید. بانک مرکزی وام اوراق را برای کسانی در نظر گرفته است که برای خرید خانه عجله دارند و از سوی دیگر در بانک حساب باز نکرده اند. نماد معاملاتی اوراق تست شامل نام ماه و دو رقم آخر سال صدور آنها می شود. این اوراق به مدت دو سال اعتبار دارند و دو بانک ملی و مسکن صادر کننده آنها هستند. توجه داشته باشید که خریداران تا ۲ ما ه پس از خرید این اوراق، امکان فروش آن ها را در اختیار نخواهند داشت.

وام اوراق را از کجا تهیه کنیم؟

آن دسته از اوراق که در بازار فرابورس معامله می شوند اوراقی هستند که امتیازشان به اشخاص دیگری تعلق دارد و صاحبان آنها از قبل در بانک سپرده گذاری خود را انجام داده اند. شما می توانید این اوراق را خریداری کرده و صاحب امتیاز وام شوید اما برای خرید اوراق بهادار بانک مسکن دو راه وجود دارد: شما هم خودتان می توانید به طور مستقیم این اوراق را تهیه کنید و هم می توانید خریدتان را بر عهده بانک بگذارید.

مبلغ وام اوراق مسکن چقدر است؟

سقف وام اوراق در سال ۱۳۹۸ برای مجرد های تهرانی ۱۰۰ و برای زوجین ۲۰۰ میلیون تومان در نظر گرفته شده است. این وام برای مجرد های ساکن مراکز استانها و شهرهایی که بیش از ۲۰۰ هزار نفر جمعیت دارند ۸۰ میلیون تومان و برای زوجین ۱۶۰ میلیون تومان تعیین شده است وام اوراق در سایر شهرها ۶۰ میلیون تومان و برای زوجین ۱۲۰ میلیون تومان خواهد بود.

شرایط بازپرداخت وام اوراق

وام اوراق مسکن با زمان بازپرداخت اقساط ۱۲ ساله، ۱۷٫۵ درصد سود به همراه دارد این بازپرداخت به دو روش ساده و پلکانی انجام می شود. در بازپرداخت ساده، دریافت کننده وام به صورت ماهانه یک مبلغ ثابت را به بانک باز می گرداند؛ اما در روش پلکانی، مبلغ اقساط هرماه بیشتر از قبل خواهد بود.

چطور با کمترین هزینه وام اوراق بگیریم؟

زمانی که اقدام به خرید اوراق می کنید حتما به تاریخ سررسید آنها توجه داشته باشید. هرچه فاصله زمانی تا تاریخ انقضا بیشتر باشد، قیمت آن اوراق بیشتر خواهد شد پس اگر برای دریافت وام عجله دارید، بهتر است اوراقی را خریداری کنید که پنج تا شش ماه دیگر با تاریخ انقضای خود فاصله دارند. به این ترتیب شما فرصت کافی داشته و هزینه های پرداختی تان کاهش خواهد یافت.

مدارک مورد نیاز برای دریافت وام خرید خانه

اصل و کپی از تمام صفحات سند مالکیت – پروانه ساختمانی۔ پایان کار ساختمانی – مبایعه نامه – کارت ملی و شناسنامه خریدار,فروشنده و وکیل – قبض برق ساختمان – وکالتنامه -بنچاق -اجاره نامه در صورت لزوم یا اوقافی بودن ملک – فرم درخواست تکمیل و امضا شده

کارگزاری بورس چیست؟

معمولا تازه واردان به بازار بورس ایران، برای پیدا کردن یک کارگزاری بورس مناسب سوالات زیادی دارند و نیاز دارند تا درباره خدمات کارگزاری بیشتر بدانند همین موضوع باعث می شود وقت زیادی از آن ها گرفته شود و با تاخیر فعالیت سرمایه گذاری خود را شروع کنند. این مقاله کمک چرا باید از کارگزار وام کمک بگیریم؟ می کند تا درباره کارگزاری بورس بیشتر بدانید و بتوانید بهترین کارگزاری را انتخاب کنید.

کارگزاری بورس چیست و کارگزار (Broker) در بورس چه کسی است؟

کارگزاری ها حکم وکیل و نماینده تام الاختیار سرمایه گذار برای خرید و فروش سهام هستند و بدون واسطه آنها هیچ کس نمی تواند در تالار بورس خرید و فروش اوراق بهادار و سهام را در بازار سرمایه انجام دهد.

کارگزاران نقش واسطه بین خریدار و فروشنده را در بازار بورس ایفا می کنند. در واقع کارگزاری ها وظیفه پیداکردن خریدار برای فروشنده و فروشنده برای خریدار را بر عهده دارند و عامل تطابق عرضه و تقاضا هستند.

کارگزاران طی آزمون‌های متعدد و خاصی انتخاب می‌شوند و مجوز تأسیس و فعالیت خود را از سازمان بورس اوراق بهادار دریافت می‌کنند، بنابراین در کار خود صلاحیت، مهارت و دانش لازم را دارا هستند. با توجه به اینکه کارگزاران با وکالت از سوی مشتری اقدام به معامله به نفع وی را انجام میدهد بنابراین این افراد باید علاوه بر دارا بودن تخصص، تجربه و هوشمندی، الزامات اخلاقی مانند صداقت و امانت‌داری را نیز رعایت کنند.

فعالیت کارگزاران در ایران از کی و با چند کارگزاری آغاز شد؟

بورس تهران در سال ۱۳۴۶ تاسیس شد. همزمان با تاسیس آن کارگزاران بورسی هم فعالیت خود را آغاز کردند. اما در ابتدای امر ۱۳ کارگزار فعال که عمدتا بانکی بودند در بازار سرمایه ایران مشغول به کار بودند.

این تعداد در سال‌های بعد به تدریج افزایش پیدا کرد. این کارگزاران تنها در ۲ روز معاملاتی طی هفته و در ساعت‌های ۱۰ الی ۱۲ در تابلوی مظنه، معاملات را ثبت می‌کردند.

در سال ۱۳۴۸ برای اولین بار ۲ کارگزار از بخش خصوصی به این تعداد اضافه شد و بعدها یک کارگزار خصوصی دیگر هم فعال شد. به طوری که تا قبل از انقلاب یعنی سال ۱۳۵۷، ۳کارگزار خصوصی و ۲۶ کارگزار نهادی در بازار فعالیت داشتند.

براساس آخرین گزارش که مربوط به اطلاعات کارگزاری‌ها تا پایان سال ۹۷ است، ۱۰۸ شرکت کارگزاري در بورس‌هاي کشور فعالند که ۱۰۶ شرکت از کارگزاران فعال در بورس اوراق بهادار، ۸۸ شرکت از کارگزاران فعال در بورس کالا، ۱۰۵ شرکت از کارگزاران فعال در فرابورس، ۶۲ شرکت از کارگزاران فعال در بورس انرژي، ۲۰ شرکت از کارگزاران صرفاً فعال در بازار اوراق بهادار، ۲ شرکت از کارگزاران صرفاً فعال در بازار کالایی و ۸۶ شرکت از کارگزاران فعال در هر دو بازار هستند.

چرا حضور کارگزاران الزامی است؟

برای درک بهتر نقش کارگزاری فرض کنید که شرکت‌های کارگزاری‌ نبودند؛ در این صورت شما برای انجام معاملات در بازار سهام مجبور بودید در ساعات فعالیت بازار، دائماً در ساختمان مرکزی بورس واقع در خیابان حافظ حاضر می‌شدید و در بین جمعیت انبوه معامله گران به خرید و فروش می‌پرداختید.

درحالی‌که با وجود کارگزاری‌ها شما به راحتی در قیمت و تعداد مدنظر خود سفارش را ثبت کرده و پس از آن تمامی فعالیت‌ها به‌صورت خودکار و خرید یا فروش انجام می‌گیرد.

بنابراین نقش کارگزاری‌ها لازمه فعالیت، حیات و گسترش بازار سرمایه است و این موضوع برای تمامی اشخاص اعم از حقیقی و حقوقی صادق است.

کارگزاری‌ها برای فعالیت در بازار سرمایه باید مجوز تاسیس و فعالیت خود را از سازمان بورس و اوراق بهادار اخذ کنند و به عضویت کانون کارگزاران بورس و اوراق بهادار و بورس مربوطه درآیند.

آیا می شود بدون کارگزاری در بورس فعالیت کرد؟

این سوال ممکن است برای شما پیش آمده باشد که می شود بدون کارگزاری در بورس فعالیت کرد؟ پاسخ منفی است. زمانی که می خواهیم «سپرده گذاری» را شروع کنیم باید از طریق یک بانک افتتاح حساب کنیم یعنی به یکی از شعب بانک مراجعه کنیم.

اینجا بانک به عنوان یک نهاد واسطه‌ای بین ما و کسانی که به پول نیاز دارند عمل می کند. یعنی بانک واسطه ای است بین کسانی که قصد سپرده گذاری دارند و کسانی که می خواهند از خدمات سپرده گذاری (وام، سود بانکی و..) استفاده کنند. حال برای شروع «سرمایه گذاری» در بورس هم حتما لازم است که به یک کارگزاری که نقش واسطه بین خریداران و فروشندگان را دارد، مراجعه کنیم.

چطور بدون کارگزاری سهام بخریم؟

خرید سهام هایی که زیر نظر سازمان بورس و اوراق بهادار ایران ارائه می شوند باید حتما از طریق کارگزاری اتفاق بیفتد. اگر تجربه خرید سهامی را دارید که برای خرید آن نیازی به استفاده از کارگزاری نبوده است و یا شنیده اید که فردی با مراجعه مستقیم به شرکتی، سهام آن را خریداری کرده است.

آن شرکت زیر نظر سازمان بورس فعالیت نمی‌کندطبیعتا خرید و فروش آن سهام پشتوانه قانونی ندارد و به همین دلیل ممکن است سرمایه گذاران را بعد از مدتی به درد سر بیاندازد.

چگونه بهترین کارگزاری بورس را انتخاب کنیم؟

همانطور که بانک دریچه ورود مردم به دنیای سپرده‌گذاری است و جایی است که در حفظ امنیت سرمایه مردم به آن‌ها کمک می‌کند و در کنارش تسهیلات دیگری هم در اختیارشان می‌گذارد، دریچه ورود سرمایه گذاران به دنیای بورس و سهام هم کارگزاری‌ها هستند.

بنابراین انتخاب بهترین کارگزاری بورس، یکی از دغدغه‌های مهم سرمایه‌گذاران خواهد بود.

بانک‌های زیادی در ایران فعال هستند که با انواع تسهیلاتی که در اختیار سپرده‌گذاران خود می گذارند با هم رقابت دارند و مردم بر اساس همین تسهیلات، بانک مناسب خود را انتخاب می‌کنند. این رقابت درمورد کارگزاری‌ها هم صدق می‌کند و سرمایه‌گذاران با در نظر گرفتن شرایط و ویژگی‌های هر کارگزاری می‌توانند کارگزاری مناسب خود را انتخاب کنند.

انتخاب بهترین کارگزاری مثل هر انتخاب دیگری بستگی به شرایط خودمان دارد. یعنی من اول باید بدانم چه نیازهایی دارم و بعد با توجه به آن ها بهترین گزینه پیش رویم را انتخاب کنم و طبیعتا انتخاب بهترین کارگزاری برای هر فردی فرق دارد.

بعضی از کارگزاری ها بیشتر روی خدمات دهی به مشتریان حقوقی تمرکز دارند و بعضی دیگر برای سرمایه گذاران حقیقی وقت و انرژی بیشتری می گذارند. برای انتخاب کارگزاری در نظر گرفتن این موضوع به ما کمک می کند تا کارگزاری با شرایط و خدمات مناسب خودمان را پیدا کنیم.

کارگزاری های بورس چه خدماتی ارائه می‌دهند و معیارهای انتخاب یک کارگزاری مناسب چیست؟

کارگزاری ها موظف هستند تا اطلاعات دقیق در اختیار سرمایه گذاران قرار دهند تا امکان سرمایه‌گذاری برای افراد حقیقی و حقوقی به وجود بیاید. یعنی افراد و یا نهادها بتوانند با استفاده از خدمات کارگزاری ها، (که همان ارائه اطلاعات لحظه به لحظه و تغییرات بازار بورس است) سهام شرکت های مختلف را خرید و فروش کنند.

همه کارگزاری ها سیستم معامله آنلاین دارند یعنی برای خرید و فروش سهام نیازی به مراجعه حضوری به کارگزاری نیست و فقط با استفاده از سایت و یا اپلیکیشن های معاملاتی می شود به صورت آنلاین خرید و فروش کرد.

سامانه معاملات آنلاین

قبلا برای معامله در بازار بورس حتما باید به صورت حضوری انجام می شد یعنی سرمایه گذاران باید حتما مراحل مربوط به خرید و یا فروش سهام (پر کردن فرم های مخصوص و…) را به صورت حضوری انجام می دادند الان چند سالی است که سامانه معاملات آنلاین این امکان را ایجاد کرده که به صورت اینترنتی و بدون معطلی و آنی معاملات بورسی انجام شوند. در حال حاضر اکثر سرمایه گذاران در بازار بورس از این روش برای خرید و فروش استفاده می کنند.

سامانه معاملات آفلاین

بازار بورس هر روز (از شنبه تا چهارشنبه) بین ساعت ۸:۳۰ تا ۱۲:۳۰ فعال است و می شود به صورت آنلاین در آن فعالیت کرد. در غیر این ساعت ها نمی شود در این بازار خرید و فروش انجام داد. سامانه معاملاتی آفلاین به ما کمک می کند تا در هر ساعتی از شبانه روز معامله دلخواه خود را سفارش بدهیم تا در صورتی که بازار (در زمانی که فعال است) به آن قیمت رسید، از طرف ما معامله انجام بشود.

در این روش پس از ثبت معامله آفلاین مجدد ارزش معامله را با سرمایه گذار چک می شود. اگر سهم و قیمت مورد نظر سهامدار تایید شود بعد از آن خرید و یا فروش اتفاق می افتد.

سرمایه گذار برای انتخاب بهترین کارگزاری بورس باید، به نکات زیر توجه زیادی داشته باشد.

رتبه گذاری

سازمان بورس بر اساس معیارهای مهم و شناخته شده ای از جمله تعداد کارکنان، مدرک اخذ شده آنها و میزان مبلغ در گردش به کارگزاری ها رتبه الف، ب، ج و … می دهد تا از این دریچه سرمایه‌گذاران با چشم‌انداز بهتری بتوانند به این معیار مهم رتبه توجه کنند البته باید به این نکته توجه داشته باشید که تعداد کارگزاران دارای رتبه الف بسیار زیاد بوده و واقعاً توجه به این تک آیتم می‌تواند شما را با خطای در تصمیمی گیری مواجه نماید.

حضور فعال در بازارهای معاملاتی

یکی دیگر از نکاتی که شما بر اساس آن می توانید بهترین کارگزاری بورس را انتخاب کنید حضور کارگزار در بازارهای متنوع می باشد.بورس سهام، بورس کالا، بورس انرژی و بازار مشتقات از جمله مهمترین فعالیت های سازمان بورس و اوراق بهادار می باشد که اگر یک کارگزار تمامی این فعالیت ها را داشته باشد، بدون شک بهترین انتخاب شما به شمار می رود.

هرچه که دسترسی شما به بازارهای فعالیت در بورس بیشتر باشد سرمایه گذاری در آن سازمان کارگزاری برای شما مناسب تر است. لازم به ذکر است که اغلب کارگزاری‌ها در بازار اوراق بهادار(سهام) فعال می‌باشند ولی حضور در سایر بازارها برای تمامی کارگزاری‌ها صدق نمی‌کند اگر شما می خواهید به جز بازار بورس در فعالیت های دیگری هم شرکت کنید، بهتر است در انتخاب بهترین کارگزاری بورس دقت و توجه بیشتری داشته باشید.

داشتن سیستم معاملاتی بهینه

یکی از نکاتی که در انتخاب بهترین کارگزاری بورس دارای اهمیت بسیار زیادی می باشد و باید به آن توجه داشته باشید این است که، سیستم معاملاتی که از سوی کارگزاران ارائه می شود به صورت آنلاین بهینه باشد. فرض کنید که شما می‌خواهید معامله‌ای انجام دهید.

اما کارگزار شما با شرکتی قرارداد بسته است که سیستم آن دارای قطعی‌های زیادی است، در این حالت شما فرصت های جذابی را که برای معامله گری وجود دارد را بدون شک از دست خواهید داد. خدماتی که شما زمان وارد شدن به حساب کاربری تان دریافت می کنید اهمیت بسیار زیادی دارد و باید به آن توجه داشته باشید.

مثلاً مشاهده آمار و ارقام و اطلاعات از خریدوفروش، مشاهده نمودارهای سهام، مشاهده p/e بر اساس آخرین صورت مالی شرکت‌ها و … جزو این خدمات است که البته این موضوع را در کنار سرعت‌بالای معاملات قرار دهید تا به یک نتیجه‌گیری مطلوب در خصوص گزینش بهترین کارگزاری های بورس دست پیدا کنید.

در دسترس بودن کارگزاری

همه ما به خوبی می دانیم سازمان بورس اوراق بهادار در تهران است ولی سرمایه گذاران در سراسر کشور پراکنده می باشند. به همین دلیل کارگزاران در جهت جذب سرمایه‌های مردم در سایر شهرها اقدام به تأسیس شعب می‌کنند. این موضوع باعث می شود که سرمایه های بسیار بیشتر و سنگین تری وارد کارگزاری ها شود. به همین دلیل آن کارگزاری رتبه بالاتری را به دست می آورند و عموما این کارگزارها خدمات بهینه تری را ارائه می کنند.

پاسخگویی مناسب

چنانچه یک سرمایه‌گذار فعال هست و مدام در بازار سرمایه فعالیت می کند ( یعنی دائماً به خریدوفروش در بازه‌های زمانی مختلف می پردازد) در طول دوران معاملات خود بارها به مشکلات مختلفی در محیط معامله‌گری روبه‌رو خواهد شد. بنابراین باید پاسخگویی مناسبی از سوی کارگزاری داشته باشد تا بتواند به راحتی مشکلاتش را حل کند و فرصت های معاملاتی خود را از دست ندهد.

داشتن تنوع خدمات(صندوق سرمایه گذاری و سبد گردانی)

کارگزاری‌ها می‌توانند در حوزه‌های دیگری هم چون سبدگردانی، ایجاد صندوق‌های سرمایه‌گذاری و … فعالیت کنند. سرمایه‌گذاری در سهام به دو صورت مستقیم و غیرمستقیم انجام می‌شود. در حقیقت صندوق‌های سرمایه‌گذاری باهدف جذب سرمایه علاقه‌مندانی است که به هر دلیلی امکان معامله به‌صورت شخصی ندارند، تأسیس‌شده‌اند. یکی دیگر از گزینه‌های پیش روی سرمایه گذاران سپردن سرمایه به یک سبدگردان است و در این راستا چنانچه یک کارگزاری خدمات سبدگردانی را نیز ارائه نماید برای معامله گران بهتر خواهد بود و در واقع سرعت عمل آنها را بالا خواهد برد.

تخفیف معاملاتی

کارگزاران بابت خدمات ارائه‌شده درصدی را تحت عنوان کارمزد از سرمایه‌گذاران دریافت می‌کنند. حال برخی از کارگزاران برای ایجاد خدمات جذاب اقدام به ارائه تخفیفات معاملاتی می‌کنند به این صورت که بابت خرید یا فروش معامله گران مبلغ کمتری را تحت عنوان کارمزد دریافت می‌کنند و این موضوع می‌تواند یک فاکتور بسیار مهم تلقی گردد.

ارائه اعتبار معاملاتی

برخی از کارگزاران با توجه به سطح گردش و یا حجم سرمایه افراد اقدام به ارائه اعتبار به معامله گران می‌کنند. که این موضوع جذابی به شمار می رود و برای بسیاری از افراد یک نکته مهم تلقی می‌گردد چون افراد خبره با توجه به اعتبار اخذشده سودهای سرشاری را کسب می‌کنند.

هم‌چنین برخی از کارگزاری‌ها تحت شرایطی اقدام به اعطای اعتبار جهت خرید عرضه اولیه می‌کنند که این موضوع نیز می‌تواند جذابیت خاص خودش را در انتخاب بهترین کارگزاری های بورس داشته باشد.

ارائه خدمات مشاوره

با توجه به گستردگی سرمایه‌گذاری و سطح دانش معامله گران لازم است تا کارگزاری به این افراد مشاوره‌های لازم در خصوص خریدوفروش سهام و سایر سرمایه‌گذاری ها ارائه کند.

همچنین بهترین کارگزاری های بورس در جهت کمک به سرمایه‌گذاران، اقدام به برگزاری کلاس‌های آموزش بورس به‌ منظور انجام معاملات منطقی و سودآور می‌کنند و در این راستا خدمات متنوع‌تری را به آن‌ها پیشنهاد می‌دهند.

وام سهام عدالت را چگونه دریافت کنیم؟

با داشتن شرایط لازم برای برخورداری از وام سهام عدالت، لازم نیست به صورت حضوری به بانک‌ها مراجعه کرده و در آنجا ثبت نام کنید. ساده‌ترین راه برای ثبت نام، نصب اپلیکیشن‌ بانک مربوطه و مراجعه به سایت‌های اعلام شده از طریق کافی‌نت‌ها و در بهترین وضعیت استفاده از گوشی و کامپیوتر برای انجام کارهای ثبت نامی می‌باشد.

عصر ایران - این روزها واژه سهام عدالت بر سر زبان‌ها است و نحوه بهره‌مندی از مزایای این طرح، ساده ولی نیازمند آگاهی و صبر است. کسانی که به صورت مستقیم و یا غیر مستقیم برگه سهام خود را در دست دارند می‌توانند وام سهام عدالت را نیز دریافت کنند. این وام در وجه‌های 14 ملیونی برای دارندگان برگه سهام یک میلیونی و مبلغ هفت میلیون نیز برای دارندگان برگه سهام 500 هزار تومانی می‌باشد که این وام در قالب کارت اعتباری برای سهام داران اعطاء می‌شود تا از فروشگاه‌هایی که منتخب و تعیین شده‌اند اشخاص دارای کارت اعتباری از آن‌جا اقدام به خرید کنند.

برای اینکه از نحوه ثبت نام وام سهام عدالت و طریقه دریافت کارت اعتباری خود آگاه شوید با ادامه مطلب همراه ما باشید.

وام سهام عدالت به چه کسانی تعلق می‌گیرد؟

سهام عدالت به کسانی تعلق می‌گیرد که قبلاً در سامانه مربوط به سهام عدالت ثبت نام کرده‌ و آن را خریده‌اند و به آن‌ها برگه‌های سهام با مبلغ یک میلیونی و 533 هزارتومنی اعطاء شده است. آن دسته از کسانی که سهام خود را به صورت روش مستقیم و یا غیر مستقیم انتخاب کرده‌اند می‌توانند وام دریافت کنند اما اگر یک سهم از پرتفوی سهام خود را فروخته باشند متاسفانه در این صورت برای این افراد وامی تعلق نمی‌گیرد. طبق دستور رئیس‌جمهور، بر این اساس یک خانوار سه نفره می‌تواند تا ۲۱ میلیون تومان اعتبار در قالب کارت اعتباری سهام عدالت دریافت کند.

شرط لازم برای دریافت وام سهام عدالت چیست؟

• اولین شرط لازم برای دریافت وام سهام عدالت دارا بودن برگه سهام عدالت و مدارک مربوط به آن و ثبت نام در این طرح است.

آیا برای وام سهام عدالت ضامن نیاز است؟

برای دریافت این وام نیازی به وثیقه یا ضامن نیست. تنها ضامن لازم خود سهام عدالت می‌باشد که بانک بر اساس آن قرار است مبلغ وام را پرداخت کند. بنابراین در صورت دریافت وام و ناتوانی در پرداخت اقساط وام، بانک می‌تواند سهام شما را به فروش برساند تا مبلغ وام پرداختی را تسویه کند.

بازپرداخت این وام سه ساله بوده و با سود 18 درصد محاسبه می‌شود. اما برای تشویقی به افرادی که در سی روز نخست دریافت وام، مبلغ پرداختی بانک را تسویه کند هیچ سودی از او دریافت نمی‌شود.

اخذ تسهیلات وام سهام عدالت از بانک، با توجه به در درسترس بودن فقط 60 درصد سهم شرکت‌های استانی قابل دریافت می‌باشد و دریافت تسهیلات با 100 درصد سهام خود فعلا در دسترس نیست. پیش قدم اعطای این تسهیلات بانک تجارت و ملی بین مبالغ 7 تا 13 میلیون تومان است که به صورت کارت اعتباری آن را ارائه می‌دهند.

کارت اعتباری دریافت وام سهام عدالت چیست؟

کارت‎های اعتباری وام سهام عدالت به صورت فیزیکی نیست و به صورت کیو آر کد در دسترس قرار می‌گیرد. بعد از طی مراحل ثبت نام الکترونیکی به مدت 3 الی 4 روز کارت اعتباری برای شما صادر خواهد شد و در زمان یک هفته قابل استفاده خواهد بود. کارت اعتباری بعد از در دسترس قرار گرفتن در فروشگاه‌های افق کوروش، رفاه و وین مارکت قابل مصرف می‌باشد.

اعتبار تخصیص یافته در کارت‌های اعتباری بنابر پرداخت وام از طریق بانک از طریق فروشگاه‌های یاد شده و پذیرندگان دستگاه پوز سداد که داری کیو آر کد می‌باشند قابل استفاده است. برای اینکه از مکان دقیق فروشگاه‌های دارای دستگاه پوز سداد با کیو آر کد مطلع شوید، با نصب اپلیکیشن ایوا در قسمت صفحه اختصاصی نشان پرداخت می‌توانید مشاهده کنید.

یکی از دلایل فیزیکی نبودن کارت‌ اعتباری سهام عدالت رعایت پروتکل بهداشتی در شرایط سخت کرونایی است که میزان کاربرد از سطوح مختلف را کاهش می‌دهد یا به صفر درصد می‌رساند.

نحوه ثبت نام برای وام سهام عدالت

اگر دارای حساب بانکی در یکی از بانک‌های ملی و تجارت نیستید باید در یکی از دو بانک مذکور افتتاح حساب کنید.

با داشتن شرایط لازم برای برخورداری از وام سهام عدالت، لازم نیست به صورت حضوری به بانک‌ها مراجعه کرده و در آنجا ثبت نام کنید. ساده‌ترین راه برای ثبت نام، نصب اپلیکیشن‌ بانک مربوطه و مراجعه به سایت‌های اعلام شده از طریق کافی‌نت‌ها و در بهترین وضعیت استفاده از گوشی و کامپیوتر برای انجام کارهای ثبت نامی می‌باشد. برای ثبت نام کارت اعتباری نیز سامانه ایوا برای بانک ملی و سامانه زمرد برای بانک تجارت در دسترس می‌باشد که می‌توانید از آنجا اقدام کنید.

باید این را در نظر داشت که نحوه دریافت کارت اعتباری از بانک‌های ملی و تجارت متفاوت بوده و با نصب و مراجعه به اپلیکیشن‌ این بانک‌ها فرآیند ثبت نام صورت می‌گیرد.

بعد از انجام بارگذاری صفحات شناسنامه و کارت ملی و دیگر مدارک مورد نیاز در سامانه یاد شده بانک‌ها، امضای الکترونیکی که فعلا در بانک ملی در حال اجراست، یک پیامک به سیم کارت شخص سهام دار ارسال می‌گردد. بخاطر زمان‌بر بودن پروسه پرداخت وام برای چندین میلیون نفر ممکن است خیلی از افراد برای ثبت نام و دریافت کارت اعتباری منصرف شوند ولی طبق گفته‌های مسئولین مربوطه در ماه‌های آتی مشکلاتی که در ارائه خدمات سهام عدالت وجود دارد به مرور برطرف خواهد شد.

وام مسکن در کانادا

اگر جزو افرادی هستید که به فکر مهاجرت به کانادا و خرید ملک در آنجا هستید اما پول کافی ندارید و یا اگر در حال حاضر در کانادا هستید و برای خرید خانه به فکر تهیه وام مسکن هستید ولی از شرایط و جزییات آن اطلاع کافی ندارید، خواندن این مقاله را به شما پیشنهاد می‌کنیم.

هنگام خرید ملک در کانادا احتمالا تنها از عهده‌ پرداخت بخش کوچکی از مبلغ کل خانه بر‌می‌آیید. جای هیچ نگرانی نیست. شما می‌توانید برای پوشش باقی هزینه‌های خرید ملک در کانادا از یک سازمان یا مرکز وام دهنده وام مسکن کمک بگیرید.

وامی که به شما کمک می‌کند تا بقیه‌ هزینه‌های خرید ملک را پرداخت کنید در کانادا اصطلاحا مورگیج (Mortgage) یا وام مسکن نامیده می‌شود. این وام قرار‌دادی است بین شما و وام‌ دهنده، و ضامن آن ملکی است که با پول وام می‌خرید. اگر به شرایط گرفتن وام مسکن در کانادا و مقررات آن پایبند نباشید وام‌ دهنده از لحاظ قانونی حق دارد ملک شما را ضبط کند و در اختیار بگیرد.

برای کسب اطلاعات بیشتر در خصوص شرایط دریافت وام مسکن در کانادا، مدارک لازم، نحوه دریافت وام مسکن، وام دهنده‌ها و ده‌ها مورد دیگر مربوط به وام مسکن کانادا با ادامه مقاله با ما همراه باشید.

مزایای دریافت وام مسکن در کانادا

• مجبور نیستید همه‌ پول ملک را یکجا و کامل پرداخت کنید.
• معمولا اما نه همیشه با پیش‌پرداخت حدود ۵ تا ۲۰٪ قیمت ملک می‌توانید مبلغ باقی مانده را وام بگیرید.
• می‌توانید وام را طی یک بازه‌ زمانی ۵ تا ۳۰ ساله پرداخت کنید.
• معمولا بسته به شغل و درآمدی که دارید می‌توانید نوع سود بانکی وام خود را انتخاب کنید.

گرفتن وام مسکن کانادا چه شرایطی دارد و به چرا باید از کارگزار وام کمک بگیریم؟ چه کسانی تعلق می‌گیرد؟

شرایط وام مسکن با توجه به دو حالت عمومی و خصوصی آن متغیر است.

شرایط عمومی دریافت وام مسکن در کانادا

• ملک باید در تمام طول سال قابل سکونت باشد و در خاک کانادا واقع شده باشد
• بین ۵ تا ۳۵٪ قیمت خانه باید پیش‌پرداخت شود. این درصد بستگی به وضعیت ملک و توانایی متقاضی وام دارد
• پیش‌پرداخت می‌تواند از محل پس انداز، فروش ملک یا هدایای مالی غیر قابل باز‌پرداخت از اقوام یا آشنایان تأمین شود
• سقف بدهی های وام گیرنده نباید بیشتر از ۳۹ تا ۴۴٪ از درآمد ماهیانه‌اش باشد، این درصد به سوابق اعتباری متقاضی وام مسکن و به موسسه مالی وام دهنده بستگی دارد
• در صورتی که پیش‌پرداخت کمتر از ۲۰٪ ارزش ملک باشد وام باید بیمه شود

شرایط خاص دریافت وام مسکن در کانادا

موقعیت شهروندی شما در کانادا پیوندی مستقیم با تمایل وام‌دهنده ها در ارائه وام به شما دارد.

همه‌ افراد در شرایط خاص دریافت وام مسکن در یکی از این ۴ گروه قرار می‌گیرند:

• افرادی که شهروندی یا اقامت دائم کانادا را دارند.
• افرادی که اجازه کار قانونی در کانادا دارند.
• افرادی که دانشجو یا گردشگر هستند.
• افرادی که در کانادا اقامت نداشته ولی قصد خرید خانه دارند.

شهروندان می‌توانند برای ۱-۲ واحد ملکی تا ۹۵٪ ارزش ملک و برای ۳-۴ واحد ملکی تا ۹۰٪ ارزش املاک وام بگیرند.

اگر حق شهروندی یا اقامت دائم کانادا دارید برای گرفتن وام باید این شرایط را رعایت کنید:

• اعتبار خود و توانایی بازپرداخت وام را به وام دهنده و یا شرکت بیمه اثبات کنید
• امتیاز اعتباری یا Credit Score شما دست کم ۷۰۰ باشد
• در صورتی که پیش‌پرداخت کمتر از ۲۰٪ قیمت ملک باشد وام باید بیمه شود

اگر ساکن کانادا هستید، شغلی ثابت دارید و برای خرید خانه به وام مسکن نیاز دارید. گرفتن وام برای شما هم ممکن است. شرایط وام مسکن افرادی که در کانادا شغل ثابت دارند:

• وام مسکن محدود به خرید یک واحد ملکی است
• داشتن مجوز قانونی کار در کانادا ضروری است
• خریدار باید حداقل ۱۰٪ ارزش ملک را به صورت پیش‌پرداخت بپردازد
• خریدار باید در واحد ملکی ساکن شود
• وام گیرندگان باید از موسسات مالی کشور مبدا نامه‌ ارجاع مبنی بر تمکن مالی ارائه دهند

در اصل باید بیمه کننده‌ و وام‌دهنده را قانع کنید که توان بازپرداخت منظم اقساط خود را دارید.

اگر ۲۰٪ مبلغ ملک را پیش‌پرداخت کنید دیگر وام نیاز به بیمه ندارد.

افرادی که به این دو گروه تعلق دارند هم می‌توانند وام بگیرند! البته مثل همه باید ثابت کنند که توانایی بازپرداخت وام را دارند و منابع مالی خرید ملک را به صورت شفاف مشخص کنند.

• پرداخت حداقل ۳۵٪ پیش پرداخت
• ارائه نامه ارجاع از بانک مبدا پول
• ارائه گواهی اشتغال به کار که مبلغ درآمد فرد را به دلار کانادا تأیید کند
• گردش حساب سه ماه گذشته
• ارائه نامه ارجاع از بانک مبنی بر تمکن مالی
• حساب بانکی در کانادا

شما به حسابی نیاز دارید که پیش‌پرداخت را از آن برداشت کرده و مبلغ وام به آن واریز شود. ایده‌ خوبی است که قوانین موسسه‌ وام دهنده‌ مورد نظر خود را هم از قبل بررسی کنید، زیرا هر بانک یا موسسه وام دهنده قوانین خود را دارد و بعضی سخت گیرتر از آنچه فکر می‌کنید، هستند.

این افراد به راحتی سایرین توان دریافت وام مسکن ندارند اما مدارک لازم برای تشکیل پرونده در این خصوص را باید آماده کنند و اگر از طریق وکیل پیش بروند، ساده تر به هدف خواهند رسید.

مدارک لازم برای گرفتن وام مسکن کانادا

• اطلاعات شغل کنونی شما از جمله فرم T4، فیش حقوقی، یا نامه از کارفرما
• دیگر منابع درآمد مثل سرمایه‌گذاری‌ها یا درآمد از کسب و کارتان
• اظهارنامه سرمایه گذاری ها و پس انداز های شما در ۹۰ روز گذشته
• مدرک برداشت از طرح پس انداز بازنشستگی، اگر از طرح خرید مسکن استفاده می‌کنید
• اگر عضوی از خانواده یا دوستی مبلغی را به عنوان هدیه به شما کمک می‌کند نیاز به یک نامه دارید که مشخص می‌کند این مبلغ قرضی نیست
• یک چک سفید

نحوه گرفتن وام مسکن در کانادا چگونه است؟

برای گرفتن وام مسکن در کانادا به دو طریق می‌توانید اقدام کنید:

۱. به صورت بی واسطه به یک بانک یا اتحادیه مربوط به اعتبار شهروندی بروید و برای وام مسکن درخواست بدهید.

۲. از یک کارگزار وام مسکن کمک بگیرید، که جزئیات مالی مربوط به شما را می‌گیرد و از طرف شما بهترین نرخ وام مسکن را خریداری می‌کند. پس از ارسال درخواست خود، از قبل توسط وام دهنده خود برای نرخ وام مسکن و حداکثر قیمت خرید تأیید خواهید شد.

پیش تاییدیه‌ها معمولا نرخ وام مسکن شما را برای ۶۰ تا ۹۰ روز قفل می‌کنند. پس از ارائه پیشنهاد برای خانه، اسناد اضافی مورد نیاز برای نهایی کردن تایید رهن و انتقال وجوه برای تضمین خرید خانه خود را ارسال خواهید کرد.

مراحل گرفتن وام مسکن در کانادا

۱. درخواست وام دهید

ابتدا یک کارگزار وام مناسب پیدا کنید. فرم درخواست را پر کنید.

۲. مدارک مورد نیاز را آماده کنید

خوب است مدارک خود را زودتر آماده کنید. اگر وام مناسبی پیدا شود فقط ۵ تا ۱۰ روز کاری فرصت دارید که مدارک خود را تحویل دهید.

• اگر کارمند هستید
  • نامه‌‌ اشتغال که شامل این موارد باشد:
    • مدت اشتغال شما
    • عنوان شغلی شما
    • حقوق شما
    • مدارک مالیاتی، فرم های T1, T4, T5
    • ارزیابی دارایی‌های شما (Notice of Assessments)

    ۳. وام دهنده را انتخاب کنید

    • بانک: اگر از بانک وام می‌گیرید انتخاب‌های شما محدود است

    کارگزار بانک انواع وام مسکن را به شما ارائه می‌دهد: وام متغیر یا ثابت ، بلند‌مدت یا کوتاه مدت

    • کارگزار وام: موقعیت مالی و مدارک شما را بررسی کرده و یکی از این دو مسیر را معرفی می‌کند:
      • خود او وام را برای شما انتخاب می‌کند و به شما اطلاع می‌دهد.
      • یک کارگزار حرفه‌ای به شما چند گزینه پیشنهاد داده و به شما توضیح می‌دهد که کدام گزینه‌ برای شما مناسب‌تر است.

      ۴. شرایط شما به عنوان وام گیرنده بررسی می‌شود

      در این مرحله وام‌دهنده وضعیت شما را بررسی کرده و تصمیم‌ می‌گیرد که به شما وام بدهد یا خیر!

      وام‌دهنده چند عامل اصلی را در نظر می‌گیرد

      ۵. تعهدنامه را امضا کنید

      زمانی که که وام شما تأیید شود، بانک از شما خواهد خواست که یک تعهدنامه امضا کنید. پس از امضای نامه، به وام‌دهنده متعهد شده‌اید و وام دهنده دستورالعمل‌های گرفتن وام را به وکیلتان ارسال می‌کند. وکیل مدارک را آماده کرده و شما آن را امضا می‌کنید و این نامه ضمیمه سند ملک می‌شود.

      نامه‌ای که وام دهنده برای وکیلتان ارسال می‌کند شامل موارد زیر است:

      • دوره بازپرداخت
      • نرخ سود بانکی
      • مبلغ کل وام
      • مالیات ها و نحوه‌ی پرداخت آن‌ها
      • بیمه
      • شرایط استاندارد که بررسی و ارزیابی نهائی مدارک متقاضی است

      ۷. نرخ ها را چک کنید

      نهایی کردن قرارداد ۳۰ تا ۶۰ روز طول می‌کشد. ۷ تا ۱۰ روز قبل از امضای اسناد خرید به کارگزار وام خود زنگ بزنید.

      آیا نرخ‌های سود کمتر شده‌اند؟ اگر اینطور است باز هم می‌توانید با وام‌دهنده چانه‌زنی کنید.

      مرحله‌ آخر بستن معامله (Closing) است. وکیل شما وام را از قیمت ملک کسر کرده. مبلغ دقیق پیش پرداخت و هزینه‌های دیگر را محاسبه کرده و از شما خواهد خواست که با در اختیار داشتن مبلغ مورد نظر به دفتر او بروید.

      دقت کنید که در معامله‌ مسکن باید پول‌ها را به وکیل خود بسپارید نه به کارگزار یا فروشنده‌ خانه.

      متوسط وام مسکن در کانادا چرا باید از کارگزار وام کمک بگیریم؟ چقدر است؟

      این رقم ۳۷۲,۰۰۰ دلار کانادا است. در سال‌های اخیر، میانگین اندازه وام‌های مسکن جدید در کانادا در حال رشد بوده است. از حدود ۲۲۳,۰۰۰ دلار کانادا در سه ماهه سوم سال ۲۰۱۲، میانگین ارزش وام های مسکن جدید به حدود ۳۷۲,۰۰۰ دلار کانادا سه ماهه سوم سال ۲۰۲۱ افزایش یافت.

      وام دهنده‌ها و انواع آن‌ها در کانادا

      موسسات مالی در کانادا را می‌توان به سه دسته اصلی تقسیم کرد،

      ۱. وام دهنده‌های سنتی که با عنوان وام دهنده‌های گروه الف A Lender هم به آن‌ها اشاره می‌شود.
      ۲. وام دهنده‌های جایگزین یا سایه که به اصطلاح گروه ب یا B Lender هم نامیده می‌شوند.
      ۳. وام دهنده‌های خصوصی.

      تفاوت بین وام دهندگان A، وام دهندگان B و وام دهندگان وام مسکن خصوصی چیست؟

      ۱. وام دهنده‌های گروه الف

      اصطلاح A lenders به بانک‌ها و موسسات اعتباری اشاره می‌کند که فقط به مشتریان گروه الف که درآمد و امتیاز اعتباری خوبی دارند وام می‌دهند.

      برای نمونه می‌توان به بانک هایی چون BMO، CIBS، بانک ملی کانادا،‌ Scotiabank، RBC و TD اشاره کرد.

      این موسسات مالی تابع مقررات دولت فدرال هستند. به عبارت دیگر برای وام گرفتن از آن ها باید تست استرس یا تست فشار مالی را بگذرانید.

      تست استرس یکی از این دو حالت را بررسی می‌کند:

      • آیا متقاضی توانایی پرداخت وام با سود مشخص شده در ۵ سال آینده را دارد؟
      • آیا متقاضی توانایی پرداخت تا ۲٪ سود بیشتر از نرخ پیشنهادی بانک را دارد؟

      معمولاً حالتی که رقم آن سنگین‌تر است بررسی خواهد شد.

      جالب است بدانید بعضی از موسسات اعتباری که به مشتریان گروه الف خدمات می‌دهند تابع قوانین فدرال نیستند، البته بعضی از آن‌ها مشغول تغییر قوانین خود در راستای تست استرس هستند.

      معمولاً وام دهنده ها گروه الف، قراردادی مشخص مقابل شما می‌گذارند. اگر بندی از قرارداد را متوجه نمی‌شوید آنقدر سوال بپرسید تا همه چیز برای شما روشن شود. هرگز چیزی مثل قرارداد وام مسکن را بدون درک کامل امضا نکنید.

      ۲. وام دهنده‌های گروه ب

      به غیر از ۶ بانک اصلی کانادا، بانک هایی مثل Equitable و Home Capital به مشتریان گروه ب خدمات ارائه می‌دهند.

      این مؤسسات مالی راحت تر وام می‌دهند، البته این موضوع را با نرخ سود بالاتر جبران می‌کنند! به عبارت دیگر این موسسات به افرادی وام می دهند که شرایط کافی برای دریافت وام و کارت اعتباری ۶ بانک اصلی را کسب نکرده‌اند.

      احتمالاً این افراد کسانی هستند که سابقه اعتباری قوی یا درآمدی مطمئن ندارند. اگر از این موسسات وام دریافت می‌کنید توصیه می‌شود که قرارداد را خوب بررسی کنید و گرفتار بهره بانکی که توان پرداخت آن را ندارید نشوید!

      ۳. وام دهنده‌های خصوصی

      وام دهنده‌های خصوصی بسیار متنوع هستند، وام دهنده خصوصی ممکن است والدین شما باشند یا موسساتی که در زمینه‌ وام مسکن تخصص دارند. گرچه این موسسات وام را مشروط به تست استرس نمی‌کنند، در امضای قرارداد با وام دهندگان خصوصی به شدت دقت کنید. تجربه نشان می‌دهد که این شرایط آسان هزینه‌ خود را دارد!

      هنگام بررسی یک وام دهنده جایگزین، پنج سوال مهم را به پاسخ درست و منطقی نزدیک کنید:

      ۱. نرخ بهره چقدر است؟

      ۲. پرداخت ماهانه وام مسکن چقدر است؟

      ۳. اگر نتوانید وام مسکن را پرداخت کنید جریمه پیش پرداخت چیست؟ چگونه محاسبه می شود؟ برای خروج از وام مسکن به طور کلی چه هزینه ای برای شما خواهد داشت؟

      ۴. آیا امتیازی برای پیش پرداخت وجود دارد – به عنوان مثال، اگر به مدت یک ماه به وام دهنده پرداخت وام مسکن بزرگ تری بدهید، می توانید از پرداخت جریمه اجتناب کنید؟

      ۵. فاین پرینت یا جزئیات مهم قرارداد (که معمولا ریز نوشته می‌شوند) کدام موارد هستند؟

      ۶. تا جوابی قانع کننده برای این سوالات پیدا نکرده اید هیچ چیزی را امضاء نکنید. اگر چیزی را درک نمی کنید از پرسیدن سوالاتی که به نظر شما احمقانه‌اند ترس نداشته باشید.

      ۷. برای گرفتن وام خصوصی حتماً یک وکیل بگیرید.این کار معادل با فهمیدن همه چیز است. وکیلی قابل اعتماد به شما کمک می‌کند همه چیز شفاف باشد و بند های خطرناک قرارداد را شناسائی کنید.

      قوانین وام مسکن استان خود را بدانید. وام دهندگانی که تابع قوانین بانک‌ها و موسسات مالی نیستند، احتمال دارد مبالغی غیر متعارف از شما درخواست کنند که گاهی بعضی از آن‌ها غیر قانونی هستند.